入駐養(yǎng)老院繳納幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元的會(huì)員費(fèi)，每年就能夠享有9%至12%的利息回報(bào)，“養(yǎng)老理財(cái)兩不誤”，這樣的營(yíng)銷(xiāo)手段你信嗎?或許你有自信可以判斷，但如果宣傳的對(duì)象精準(zhǔn)地面向60歲及以上的老年人呢?

　　我之養(yǎng)老本，彼之?dāng)控?cái)金

　　2017年，上海康樂(lè)福養(yǎng)老院以1年至5年不等的“會(huì)員制”“終身制”等方式，向入住老人收取費(fèi)用，累計(jì)高達(dá)4600余萬(wàn)元。在調(diào)研過(guò)程中，普陀區(qū)民政局發(fā)現(xiàn)并查實(shí)了這一違規(guī)收費(fèi)行為，并責(zé)令上海康樂(lè)福養(yǎng)老院立即清退相關(guān)款項(xiàng)。

　　讓監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有想到的是，不到1個(gè)月，上海康樂(lè)福養(yǎng)老院的出資方上海凱晨實(shí)業(yè)公司，又通過(guò)推銷(xiāo)所謂的“預(yù)購(gòu)康樂(lè)福養(yǎng)老院綜合養(yǎng)老服務(wù)及預(yù)訂養(yǎng)老床位”，由凱晨出面簽署所謂的“預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)”合同，收取“會(huì)員費(fèi)”性質(zhì)的高額費(fèi)用，涉嫌非法吸收公眾存款。

　　其典型套路，是由上海凱晨出面，以“預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)”合同的名義，向“投資者”承諾年回報(bào)率達(dá)到9%～12%，短期內(nèi)收取資金高達(dá)2819萬(wàn)元，其中最高單筆70萬(wàn)元，涉及公眾239人。

　　更為夸張的是，上海凱晨實(shí)業(yè)公司收取的239筆資金無(wú)一開(kāi)具發(fā)票，僅給所謂的“投資者”或“預(yù)購(gòu)人”“預(yù)訂人”一張不提及任何收費(fèi)名目的收據(jù)。甚至有巨額資金直接打入上海凱晨實(shí)業(yè)公司法人代表夏玉秋的私人賬戶(hù)。

　　幸運(yùn)的是，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)較早，這些資金中絕大多數(shù)被退回。

　　當(dāng)前，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為非法集資的高發(fā)領(lǐng)域，集中在以提供養(yǎng)老服務(wù)等名義吸收資金。民政部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域存在較大的非法集資風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要表現(xiàn)為提供“養(yǎng)老服務(wù)”、銷(xiāo)售“相關(guān)產(chǎn)品”、投資“養(yǎng)老公寓”三種類(lèi)型。具體表現(xiàn)是：一是打著養(yǎng)老的幌子向老年人兜售會(huì)員費(fèi)、保證金;二是以銷(xiāo)售產(chǎn)品為名、以消費(fèi)返利形式吸納資金;三是以投資養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老地產(chǎn)為幌子返本銷(xiāo)售、售后包租、約定回購(gòu)等承諾給予高額回報(bào)，非法吸收資金。

　　借教育、惠農(nóng)之名行騙

　　不僅針對(duì)老人，許多人還記得電視劇《人民的名義》中，電工架副眼鏡，就能搖身一變成為課外輔導(dǎo)班的數(shù)學(xué)老師，請(qǐng)幾個(gè)托兒來(lái)演戲，造成排隊(duì)報(bào)名的火熱場(chǎng)面，差點(diǎn)騙了反貪局局長(zhǎng)3000元的學(xué)費(fèi)。

　　藝術(shù)加工往往來(lái)源于生活。

　　2016年5月，全國(guó)連鎖教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)聚智堂董事長(zhǎng)攜款潛逃的消息曝出，隨后席卷整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，全國(guó)各地聚智堂培訓(xùn)陸續(xù)關(guān)門(mén)。據(jù)一些家長(zhǎng)透露，聚智堂最主要的收費(fèi)模式來(lái)自“感恩套餐”，家長(zhǎng)可以先把錢(qián)存在聚智堂，從萬(wàn)元起步，到幾十萬(wàn)元不等，交費(fèi)多的話(huà)可以直接免費(fèi)上課。參加“免費(fèi)學(xué)”的學(xué)生和家長(zhǎng)，可以按照繳納的金額贈(zèng)送不同價(jià)值的課程，一年后返還本金，比如家長(zhǎng)繳納10萬(wàn)元?jiǎng)t可獲得1.8萬(wàn)元的課程。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，聚智堂案件共涉及全國(guó)17個(gè)城市，上百個(gè)教學(xué)點(diǎn)，涉案金額高達(dá)20多億元。

　　還有一些網(wǎng)貸平臺(tái)將對(duì)象瞄準(zhǔn)農(nóng)村。相比大城市，許多農(nóng)村非法集資的隱蔽性更強(qiáng)，往往打著扶貧、農(nóng)村金融等賣(mài)點(diǎn)。

　　2017年2月，“惠卡貸”P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌非法集資被公安機(jī)關(guān)調(diào)查，這一P2P平臺(tái)以高額回報(bào)為噱頭，發(fā)布“脫貧寶”“農(nóng)村寶”等針對(duì)農(nóng)民的網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品，承諾年化收益率為8.8%～14.6%等，非法吸收公眾存款，涉案金額約3億多元，涉及投資人3萬(wàn)多名。

　　“農(nóng)村寶”宣傳的賣(mài)點(diǎn)是“基于農(nóng)村優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)，年化收益率為14.6%，投資1萬(wàn)元每天可收益4元，無(wú)鎖定期，隨存隨取，提現(xiàn)免費(fèi)，支付提現(xiàn)2小時(shí)到賬”。然而如此吸引人的高收益背后，并無(wú)真實(shí)的農(nóng)村特色項(xiàng)目。

　　為了迷惑老百姓，不法理財(cái)平臺(tái)扯著農(nóng)村金融的虎皮來(lái)騙取信任。“脫貧寶”打著扶貧幌子——“投資項(xiàng)目為在貧困地區(qū)租賃農(nóng)民土地進(jìn)行種植，產(chǎn)品在脫貧寶實(shí)體店銷(xiāo)售”。

　　這些P2P騙局利用農(nóng)村的“熟人社群”、人與人之間信任感強(qiáng)、農(nóng)村群眾收入增加等因素，利用村民作為介紹人、推銷(xiāo)人，人人參與“擊鼓傳花”，往往一騙就是一個(gè)村，危害性極大。

　　2017年中央一號(hào)文件首次提出，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。相對(duì)于城市居民，農(nóng)民獲取信息的渠道相對(duì)更少、對(duì)金融的了解程度更低、理財(cái)渠道較為匱乏，也更容易成為非法集資的受害者。

　　避免理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)

　　國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)對(duì)P2P投資用戶(hù)的年齡進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，投資者主要集中在20～40歲之間，其中20～29歲人數(shù)最多，占比29.73%，50歲以上的人群占比近14%。

　　對(duì)于一些非法的問(wèn)題理財(cái)平臺(tái)，需要嚴(yán)查問(wèn)題平臺(tái)實(shí)際控制人非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)至境外。上海某支付公司負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前跑路、倒閉的問(wèn)題理財(cái)平臺(tái)實(shí)控人合法、非法資產(chǎn)轉(zhuǎn)移手段交織，使得公安部門(mén)追繳難度加大。并且，有些平臺(tái)有通過(guò)比特幣等新興數(shù)字貨幣進(jìn)行非法資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等苗頭，監(jiān)管部門(mén)還需厘清“跑路”實(shí)控人通過(guò)投資移民、地下錢(qián)莊等各類(lèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移渠道，盡可能追繳非法所得。

　　而且監(jiān)管部門(mén)需要適時(shí)“喊話(huà)”，加強(qiáng)投資者教育。金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)人需要適時(shí)發(fā)聲，引導(dǎo)民眾理性投資。不論是國(guó)資系投資、銀行理財(cái)?shù)榷夹枰�本著透明原則披露信息，避免給投資者造成實(shí)力雄厚等認(rèn)知偏差。

　　有序清退問(wèn)題P2P平臺(tái)，避免風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，保障投資人合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，有其存在的意義。但從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我國(guó)平臺(tái)數(shù)量、資金規(guī)模體量等均發(fā)展過(guò)快、過(guò)大，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)迅速積累。相關(guān)部門(mén)需要加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)規(guī)范一些問(wèn)題理財(cái)平臺(tái)有序退出、逐步清盤(pán)，真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，維護(hù)好投資者的利益。