投保車貸險“講究”多 妥善規劃還貸計劃 
     不少人都購買過房貸險，投保手續簡單，基本上按照貸款數額計算保費。雖然車貸險同屬于保證保險，但投保有不少特別的“講究”。 　　2006中國金融年度人物活動評選

　　不少人希望通過貸款的方式買車，提前過一把有車族的癮，銀行也為此打開了方便之門。但由于車輛是移動資產，風險很大，銀行除了對貸款人進行信用考察之外，還要求提供相應的擔保，否則不予貸款。而車輛貸款保險是目前主要的擔保方式之一。

　　承保不還款的責任

　　車貸險曾給保險公司帶來太多的“傷痛”。車貸險開辦僅兩三年，就因風險控制不夠，不少購車者違約，車貸險在一些地方的平均賠付率高達136%，嚴重影響了保險公司的償付能力。直到現在，保險公司還在為車貸險留下的巨額賠付焦頭爛額。從2003年開始，陸續有保險公司停辦車貸險。2004年，車貸險升級到第二代、第三代，但保險公司的態度已經發生了轉變，非常低調，不愿公開宣傳車貸險業務，所以當安邦保險高調推行車貸險時，立刻就成為媒體關注的焦點。盡管低調，但車貸業務的發展催生了對車貸險的需求，目前大多數保險公司仍然在“悄悄”銷售車貸險。

　　在車貸險中，被保險人是銀行，保險公司對于下面兩種情況賠付：當投保車主在保險合同有效期內遭受意外傷害，導致身故或者經鑒定達到一級至四級傷殘；投保人自保險期間開始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，導致身故或者鑒定達到一級至四級傷殘，由保險公司完全承擔貸款本息余額的還款責任。

　　車貸險還承擔“無理由”不還款的情況，當投保車主連續三個還款期未履行還貸責任，銀行通過拍賣車輛實現抵(質)押權后，所獲資金不足以清償未償還的貸款本息的，保險公司負責賠償差額部分。不過，銀行也要承擔10%的損失。

　　如何購買車貸險

　　不少人都購買過房貸險，投保手續簡單，基本上按照貸款數額計算保費。雖然車貸險同屬于保證保險，但投保有不少特別的“講究”。

　　首先要提供個人資信證明。保險公司提供車貸險時需要投保人提供個人資信狀況，包括償款能力、誠信狀況等，這通常由貸款銀行審核認定。由于目前車貸險在賠付時實行10%的絕對免賠率，銀行也要承擔風險，所以資信審核比較嚴格。

　　其次是費率與資信狀況掛鉤。保險公司通常根據個人資信狀況來決定車貸險的費率，如85分的費率是1.3%，75-84分的費率是1.8%……50-54分的費率是3.2%，50分以下不予貸款，當然，還可以實行適當的費率浮動。保險金額為購車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險的保費就是對應的費率乘以保額。還有一部分保險公司采取費率與貸款年限掛鉤的辦法，費率與貸款時間長短有關。總體上看，以資信狀況決定費率是車貸險的主流。

　　第三，必須購買相應的車輛保險，這是車貸險比較特殊的地方。在實際操作中，要求貸款人購買車輛時投保車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、交強險和第三者責任險等，其目的是防范車輛本身的風險，如被盜搶，保險公司可以賠付給車主相應的款項，用于償還貸款。不同保險公司對于購買的車險險種有所不同，有的還要求增加不計免賠險等。對于這些保險，保險期間至少應與貸款期限相同，而且要一次性交費，比如王先生投保3年期的車貸險，需要一次性繳清3年期車貸險和3年車輛險的保險費。有的保險公司還要求車輛保險期比貸款期長6個月。這樣算下來，車主要繳納的保費數目不菲，20萬元的車輛，如果貸款三年期10萬元，需要一次性繳納保費約16000元。

　　第四，貸款期限較短。由于車輛貸款金額相對較少，加上車輛損耗大，保險公司為控制風險，車貸險的貸款期間一般不超過5年，有的明確為3年。受保險期限的約束，貸款人需妥善規劃好自己的還貸計劃。

　　提前還款怎樣退保

　　如同房貸一樣，在經濟允許的情況下，貸款買車的人會提前還貸，那么，提前還貸怎么計算保費呢？這是很多人所關心的。根據規定，投保人提前還清購車貸款的可申請退保，投保人憑保險單正本、被保險人提供的還清貸款及利息的書面證明和對退保無異議的書面證明、退保申請書向保險公司申請退保，保險公司根據實際貸款期退還剩余保險費。實際貸款期按季度計，不足一季度的按一季度計，保險期間也按季度計，這樣，應退保費＝[1-(實際貸款期/保險期間)]×實繳保險費。